银行年中揽储“薅羊毛”计划落空 怎么投资才“划算”

每到年中，银行揽储活动都备受关注，但今年，多数银行变得“佛系”，并未像往年一样推出存款送礼品、搞抽奖等促销活动。银行年中揽储为何热情不高?年中节点去银行“薅羊毛”计划落空，银行客户现在怎么投资才“划算”?

7月已经到来，银行理财市场依然“静悄悄”，年中“揽储大战”并未如期出现。

调查发现，北京地区银行网点很少像往年一样推出年中抽奖、送礼品等揽储回馈活动，曾经的揽储“神器”高息短期理财产品及大额存单等产品也很少见，多数银行在揽储方式上越发显得“低调”。

部分客户经理自掏腰包“送礼”

过去，很多银行通常会在年中时上调部分产品的利率，以吸引储户资金，因此，年中也是很多储户投资理财的重要时点。

“往年，每到6月初，很多银行都会上调部分理财产品收益率，还有礼品相赠，我也习惯了每到年中时去理财。现在已经到6月底了，还没听到‘动静’，同时，一些利率较高的存款产品非常紧俏、很难买到，‘薅羊毛’的计划落空了。”北京市民吴先生表示。

事实上，吴先生的说法也得到了一定的印证，调查发现，自5月份以来，银行存款利率大幅上涨现象并未出现，目前1年期封闭式净值型理财产品业绩比较基准普遍在3%至4.5%之间，部分产品收益率不仅没有在年中出现上涨，反而走低。另外，大额存单产品等吸储“利器”的利率也较年初时有所下调，且额度紧张。

某股份制银行北京某支行客户经理介绍称，6月份，3年期3.5%利率的特色存款产品已经没有额度了，该行大额存单产品也早已售罄。

据融360数字科技研究院最新监测数据显示，2022年5月份理财公司产品平均业绩比较基准为4.17%，环比下跌16个BP;城商行净值型产品平均业绩比较基准为3.87%，环比下跌9个BP。

对于存款产品利率下行的原因，业内人士分析，银行存款利率出现了普遍性地下降，主要有市场供需和政策推动两方面的原因。一方面，今年以来，受新冠肺炎疫情反复等影响，股市下跌，不少基金和银行理财产品出现亏损，资金偏好向收益率稳定的大额存单等存款产品转移，产品的供不应求推动了存款利率下降。另一方面，监管方通过市场利率定价自律机制等方式，引导鼓励银行下调存款利率浮动上限，从而形成了相对一致的市场预期。

此外，从各家银行揽储力度来看，相较于往年，不仅没有米、面、油等小礼品，连宣传海报也很少见。

如某国有大行的营业大厅摆放了不少礼品，主要包括各类家用小电器、生活用品等。对此，该行工作人员回答称，大厅礼品是为了回馈办理信用卡的客户而准备的。

某股份制银行客户经理也表示，目前，针对存款客户并无礼品相送。但为了增加客户黏性，有些客户经理会自掏腰包“送礼”回馈客户。礼品的类型多为米、面、粮油、生鲜水果等。

某城商行工作人员也证实了上述说法，“有时为了回馈客户、维护客户关系，我们自己掏钱购买礼品。”

对于银行年中揽储热情不高，招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼分析称，“随着金融管理部门对存款竞争和定价的不断规范，银行送米、送油甚至高息揽储的行为都受到严格约束，叠加年内央行降准及灵活运用多种结构性货币政策工具，市场流动性合理充裕，银行体系资金相对充足。”

定存产品成推荐首选

据了解，一些银行网点的显眼宣传位置上，已不再是对理财产品、大额存单产品的介绍，取而代之的是关于定期存款利率的介绍。同时，定期存款产品也成为多家银行客户经理推荐的首选产品。

据某股份制银行客户经理介绍，当前，很多客户在买理财时，更看重产品的稳健性，该行大额存单额度一直较为紧张，在利率下行趋势下，目前定期存款产品的利率接近大额存单产品，是非常好的替代产品。此外，5年期低风险保险产品也是较好的替代产品。

“从理财产品收益、定存利率的调整规律看，一般年末、年初时间段相对会高一些。”有银行理财师建议，投资者目前可先选择一些期限相对较短的产品，如三个月、六个月产品，别让资金闲置。产品到期后可再进行选择，届时如有收益相对可观的产品，可进行投资。同时，该理财师表示，从目前来看，不少银行三年期定存和大额存单产品依然保持着不错的收益，投资者可根据对资金的需求时间，尽快锁定长期收益。

另外，投资者也可以考虑基金定投或者长期型保险产品。这类产品利率固定，利率不会随着降息改变。若下个月储蓄国债正常发行，投资者也可将资金投入到这种“保本保息”产品中。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，定期存款的优势在于稳定性，对于追求资产长期稳定保值、升值的人群，定存产品是不错的选择。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华建议，居民在储蓄存款时，需要兼顾收益率和流动性需求，除了获取最大储蓄存款利率，也要充分考虑资金流动性，尽量避免在存款周期内出现急需用钱而取不出的情况，应根据自身实际情况灵活配置资金。

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