规范商业银行互联网贷款业务行为 积极提升金融服务质效

就寝时间到，熄了灯的宿舍一片漆黑，而躺在床上的小王毫无睡意，就着手机的微光，他盯着屏幕内一款新手机双眼放光。但苦于自己每个月只有1000多元的生活费，他无力购买早在心中“种草”已久的新手机。突然一个念头在心中燃起：开通互联网贷款。于是他按照网上贷款的流程一顿操作，不一会儿就申请到了3000元的贷款额度……近年来，互联网贷款业务随着互联网技术的发展快速崛起，消费者足不出户就可以在网络上完成贷款的各项步骤。弹指一挥间贷款额度就到达消费者账户，虽然在一定程度上方便了消费者的生活，满足了消费需求，但互联网贷款存在商业银行履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构等问题，与监管要求尚有一定差距，不利于业务持续发展。

为进一步规范商业银行互联网贷款业务行为，促进互联网贷款业务健康发展，银保监会印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》(以下简称《通知》)，从履行贷款管理主体责任、强化信息数据管理、完善贷款资金管理、规范合作业务管理、加强消费者权益保护等方面，进一步细化明确了商业银行贷款管理和自主风控要求。

严格规范授信审批 加强风险控制

商业银行互联网贷款的乱象由来已久，少数银行为了争取市场份额，在授信审批过程中存在过度授信、风险监控环节不到位的行为。据相关人员介绍，大型银行在额度管控方面相对严格一些，而有些中小型银行则稍显宽松。

某国有银行工作人员表示，办理互联网贷款业务一般需要客户满足以下基本条件：1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18周岁(含)—65周岁(不含)，且其年龄与贷款期限之和不超过70年;2.申请人工作单位或经常居住地应在贷款发放机构所在地;3.拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障。

根据上述要求，大学生的还款能力较弱，消费自控力不足，一般而言是达不到贷款标准的。大多数大学生没有独立的经济能力，如果欠款额度较大会出现无法按期还款的情况，个人征信受到损害，严重影响到日后的正常生活。但是很多互联网金融机构为了扩大市场份额，推出“不看征信的大学生信用平台”，凭身份证信息就可以申请，最高申请额度甚至达到20万元。

除过度授信，少数银行和金融机构还存在对贷款资金风险管控不到位的情况。据了解，少数银行检测到交易资金异常却并未采取有效管控措施。“两名持卡人在还款后短时间内即发生大额交易，将刚偿还的银行资金又迅速套出。针对上述交易异常情况，银行未采取降额、止付等措施，管控措施不到位。”

互联网贷款未改变信贷的本质，其基于互联网等技术，原来在线下进行的信贷业务全部迁移到线上，风险呈现出一些新的特点和趋势，一些从业机构还存在粗放经营、野蛮生长的行为。《通知》在履行贷款管理主体责任、强化信息数据管理、加强贷款资金管理、规范合作业务管理、加强消费者权益保护五方面对商业银行提出更加明确的要求。

推进数字化转型 更好为经济服务

“受疫情影响，我的早点店入不敷出，出现了严重亏损，眼看着就要倒闭，后来我了解到可以在手机银行上申请小额贷款，我的店铺工商登记正常，达到银行的评级准入要求，于是申请到了一笔小额贷款，基本帮助我缓解了疫情带来的压力。”在昆明西山区经营包子店的顾老板说。

实体经济需要互联网金融，互联网金融也离不开实体经济。互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，有利于更便捷地满足企业和居民合理融资需求，支持实体经济发展，不断提高金融便利度和普惠覆盖面。尤其是在疫情防控背景下，可以服务传统金融渠道难以触达的客户群体。据统计，截至2021年末，银行业金融机构互联网贷款余额5.75万亿元，同比增长21.8%。其中，用于生产经营的个人互联网贷款和企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1%、46.3%。

“新市民是原籍不在当地，因工作或上学等各种原因来到一个城市的各种群体的集合统称。”来昆明打工的肖女士表示，自己的户籍地不在此，为解决住房问题，她在手机银行“新市民服务”专区申请了一笔资金，银行在短时间内受理业务，很快为肖女士发放了“新市民”贷款。

为加大对实体经济支持力度，持续提升金融服务质效,《通知》鼓励商业银行稳妥推进数字化转型，精准研发互联网贷款产品，增加和完善产品供给，提高贷款响应率、优化贷款流程，充分发挥互联网贷款在助力市场主体纾困、降低企业综合融资成本、加强新市民金融服务、优化消费重点领域金融支持等方面的积极作用。

关键词 银保监会 商业银行互联网贷款业务 自主风控要求 互联网金融